Zvolte si správnou délku splácení hypotečního úvěru
Hypoteční úvěr, závazek i na několik desítek let, který s sebou nese zástavní právo na vaší nemovitosti a povinnost zaplatit mnohdy i několik milionů korun. Jak dlouho budete zavázáni, však často závisí i na vaší volbě.
Splácet krátce a intenzivně, anebo dlouze a vytrvale?
Při výběru délky splácení budete pravděpodobně volit mezi možností splácet vyšší částky, a tak se hypotečního závazku zbavit rychleji, anebo možností splácet méně a klidně, zato mnohem déle. Pokud se však ve vašich propočtech dostanete na dobu nedosahující ani 10 let, možná bude žádoucí úvaha, zda není vhodné sáhnout po některé z alternativ k hypotečnímu úvěru. Naopak při případné délce splácení blížící se k 40 rokům, je nutno zvážit, zda si vysněnou nemovitost můžete vůbec dovolit. Ve větší míře případů se však budete rozhodovat mezi těmito variantami:
Rychlé splácení (cca 10-20 let)
Pro rychlejší splácení mluví několik faktů. Tak předně zapůjčenou částku tolik nepřeplatíte. Nejenže zaplatíte nižší úrok, ale rovněž budete kratší dobu platit všemožné poplatky. Na vaší nemovitosti rovněž nebude tak dlouho váznout zástavní právo, které bude omezovat vaše disponování s nemovitostí. Váš závazek zkrátka skončí dříve, což mnoho z nás s úlevou ocení.
Na druhou stranu je třeba počítat s tím, že vás hypotéka může pěkně svázat. Nepředvídaná životní situace může splácení otočit naruby, což může v konečném důsledku znamenat ztrátu střechy nad hlavou.
Pomalé splácení (cca 20-30 let)
Pokud si hypotéku rozplánujete na třicet let, pravděpodobně se vám bude lépe spát, neboť budete splácet o poznání snáz. Samozřejmě za podmínky, že bude výše hypotéky odpovídat vašim finančním možnostem. Ovšem jak jsme si řekli výše, budete si muset trochu připlatit. Třeba jen na poplatku za vedení hypotečního úvěru dáte ve velkém procentu bank bezmála 2 000 korun za rok splácení.
I přesto se však finanční odborníci kloní spíše k pomalejšímu splácení, které je však v mnoha ohledech jistější. Vedle toho totiž můžete také spořit, čehož lze využít v okamžiku výročí fixace vaší hypotéky, kdy dluh umenšíte mimořádnou splátkou.
Zvolili jste nevhodnou dobu splácení? Nezoufejte!
Pokud jste byli příliš smělí či příliš konzervativní, není vše ztraceno. Ve většině případů se dá s bankou domluvit na prodloužení či naopak zkrácení doby splácení. V prvém případě však počítejte, že nelze prodlužovat splácení donekonečna. Limit je u většiny bank 70 let věku dlužníka. Do tohoto věku musí být naplánována poslední splátka hypotéky, přičemž toto pravidlo platí i při žádosti o hypotéku. V případě zkrácení délky splácení zas počítejte s tím, že banka si dá pozor, abyste byli schopni vyšší částky s klidem splácet. V opačném případě vám nemusí vyhovět. Prodloužení/zkrácení doby splácení je však změnou smlouvy, za kterou si většina bank účtuje tučný poplatek v řádech tisíců korun. S tím je nutno taktéž počítat.
